Yrittäjän tapaturmavakuutus: pakollisuus, korvaukset ja hinta

  • Päivitetty:
  • Avainsanat:
  • Lukuaika: 4 min

Mitä tapahtuu, jos yrittäjä loukkaantuu työssä tai työtehtäviä suorittaessaan? Tapaturma ei vain keskeytä työntekoa, vaan voi aiheuttaa merkittäviä taloudellisia menetyksiä, erityisesti yksinyrittäjille ja pienyrittäjille. Tässä kohtaa yrittäjän tapaturmavakuutus astuu kuvaan. Tämä vakuutus tarjoaa yrittäjälle turvaa tilanteissa, joissa tapaturma uhkaa toimeentuloa ja yrityksen toimintaa. Artikkelissamme syvennymme siihen, miksi tämä vakuutus on tärkeä, kenelle se on suunnattu ja mitä se kattaa.

Olennaisimmat asiat

  • Yrittäjän tapaturmavakuutus ei ole lakisääteinen, mutta se tarjoaa kattavan turvan työtapaturmien ja ammattitautien varalle, erityisesti riskialttiilla aloilla.
  • Vakuutus voi kattaa esimerkiksi lääkärikulut, kuntoutuksen, päivärahat työkyvyttömyyden aikana, pysyvän haitan korvaukset ja kuolemantapauksen tuet.
  • Vakuutuksen hinta määräytyy toimialan, työtulon ja vakuutusturvan laajuuden perusteella. Hintoja kannattaa vertailla eri vakuutusyhtiöiden välillä.

Onko tapaturmavakutuus pakollinen?

Moni yrittäjä miettii, onko tapaturmavakuutuksen hankkiminen pakollista ja mitä eroa on lakisääteisellä ja vapaaehtoisella tapaturmavakuutuksella. Laki velvoittaa työnantajat ottamaan tapaturmavakuutuksen työntekijöilleen1, mutta yrittäjille se ei ole aina itsestäänselvyys.

Lakisääteinen tapaturmavakuutus koskee työntekijöitä, ei yrittäjiä. Yrittäjän omalle työlle ei ole automaattisesti vastaavaa velvoitetta. Tämä tarkoittaa, että yrittäjän työtapaturmavakuutus on usein vapaaehtoinen – sen merkitys voi kuitenkin olla ratkaiseva, jos työssä sattuu vahinko. Jos haluat tietää, mitä pakollisia vakuutuksia yrittäjän on otettava, tutustu artikkeleihimme Yrittäjän pakolliset vakuutukset ja Työnantajan pakolliset vakuutukset.

Yrittäjän vapaaehtoinen tapaturmavakuutus tarjoaa kattavan turvan työtapaturmien ja ammattitautien varalle.Se kattaa tyypillisesti myös yrittäjän itselleen aiheuttamat vahingot työssä, kuten esimerkiksi liukastumisesta johtuvan murtuman tai työkaluja käyttäessä syntyneen haavan, jotka eivät kuulu tavallisten sairausvakuutusten piiriin. Vaikka vakuutuksen ottaminen ei ole pakollista, se on suositeltavaa kaikille, joiden työ sisältää fyysisiä riskejä tai merkittävää altistumista työperäisille vaaratekijöille.

Mitä tapaturmavakuutus korvaa?

Yrittäjän tapaturmavakuutuksen kattavuus riippuu vakuutusehdoista, mutta yleensä se tarjoaa laajan turvan työtapaturmien ja ammattitautien aiheuttamien kustannusten varalta. Korvaukset voivat vaihdella vahingon luonteen ja vakavuuden mukaan. Jos työtapaturma estää yrittäjää tekemästä työtään, tapaturmavakuutus maksaa päivärahaa menetetyn työansion korvaamiseksi. Päivärahan määrä perustuu yleensä yrittäjän vahvistettuun YEL-vakuutuksessa käytettyyn työtuloon, ja se maksetaan lyhytaikaisen työkyvyttömyyden ajalta, usein ensimmäisestä päivästä alkaen.

Päivärahan lisäksi tapaturmavakuutus voi kattaa:

  • Lääkärikulut: Tapaturmasta aiheutuvat lääkärikäynnit, hoidot, lääkkeet ja tarvittavat apuvälineet, kuten kyynärsauvat.
  • Kuntoutuskulut: Fysioterapia tai muu kuntoutus, joka edistää toipumista ja työkykyyn palaamista.
  • Sairaalahoito: Jos tapaturma vaatii leikkausta tai sairaalahoitoa, vakuutus kattaa siihen liittyvät kustannukset.
  • Matkakulut: Matkat lääkärin vastaanotolle tai kuntoutukseen voivat olla korvattavien kulujen listalla.
  • Pysyvä haitta: Jos tapaturma aiheuttaa pysyvän haitan tai työkyvyn alenemisen, vakuutus voi maksaa kertakorvauksen tai haittarahan.
  • Kuolemantapauksen korvaukset: Jos yrittäjä menehtyy työtapaturmassa, vakuutus voi maksaa perheelle hautausavustuksen ja mahdollisesti perhe-eläkkeen.
Ihminen poraamassa akkuporakoneella lautaa
Yrittäjän tapaturmavakuutus kannattaa ottaa varsinkin silloin, kun työhön sisältyy fyysisiä terveysriskejä.

Tapaturmavakuutus on suunniteltu kattamaan työssä tai työtehtäviä suoritettaessa sattuneet vahingot. On kuitenkin hyvä huomioida, että jokainen vakuutusyhtiö määrittelee korvauskäytäntönsä hieman eri tavalla. Kun valitset yrittäjän tapaturmavakuutusta, tarkista vakuutusehdot ja varmista, että ne kattavat juuri sinun työsi riskeihin liittyvät tilanteet. Näin varmistat, että olet suojattu paitsi fyysisesti, mutta myös taloudellisesti yllättävissä tilanteissa.

Tapaturmavakuutuksen hinta

Tapaturmavakuutuksen hinta on tärkeä tekijä vakuutuksen hankkimisessa. Yrittäjän tapaturmavakuutuksen kustannukset määräytyvät useiden tekijöiden perusteella, jotka liittyvät yrittäjän työtehtäviin, toimialaan ja valittuun vakuutusturvan laajuuteen.

Hinta määräytyy seuraavien tekijöiden perusteella:

  • Toimiala ja työn riskitaso: Vakuutusmaksu on yleensä korkeampi fyysisesti raskailla ja riskialttiilla aloilla, kuten rakennusalalla tai kuljetuspalveluissa, verrattuna vähemmän riskialttiisiin toimialoihin, kuten toimistotyöhön.
  • Työtulo: Yrittäjän vahvistettu työtulo vaikuttaa suoraan vakuutuksen hintaan, sillä se määrittää myös korvaustason, kuten päivärahan ja pysyvän haitan korvaukset.
  • Vakuutusturvan laajuus: Vakuutuksen hinta nousee, jos se kattaa peruskorvausten lisäksi esimerkiksi vapaa-ajan tapaturmat tai laajemmat hoitokulut.
  • Vakuutusyhtiö: Hinnoittelussa voi olla vaihtelua eri vakuutusyhtiöiden välillä, joten kilpailuttaminen kannattaa.

Kevyillä toimialoilla vakuutus voi maksaa muutamasta kympistä muutamaan sataan euroon vuodessa, mutta raskaammilla ja riskialttiimmilla aloilla hinta voi nousta satoihin tai jopa yli tuhanteen euroon vuodessa.

Kannattaako yrittäjän tapaturmavakuutus ottaa?

Yrittäjän tapaturmavakuutus ei ole pakollinen, mutta sen ottaminen voi olla erittäin järkevää, erityisesti silloin, kun yrittäjän työ sisältää riskejä tai hänen tulonsa riippuvat omasta työpanoksestaan. Vakuutuksen avulla yrittäjä voi turvata taloutensa, jos tapaturma estää työskentelyn. Jos et ole varma, mitkä vapaaehtoiset vakuutukset olisivat tarpeellisia liiketoiminnassasi, suosittelemme lukemaan myös artikkeliimme Yrittäjän vapaaehtoiset vakuutukset, joka käsittelee kattavasti eri vaihtoehtoja.

Yksinyrittäjille tapaturmavakuutus on erityisen tärkeä, sillä heidän työkykynsä on suoraan yhteydessä yrityksen toimintaan. Vakuutus tuo mielenrauhaa ja varmistaa, että yritys voi jatkaa toimintaansa, vaikka yrittäjä ei pääsisi töihin. Moni yrittäjä valitsee myös vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen, joka kattaa vapaa-ajalla sattuvat onnettomuudet, kuten liukastumiset tai urheiluvammat.

Vakuutuksen hinta voi tuntua lisäkustannukselta, mutta se on usein edullinen verrattuna siihen taloudelliseen riskiin, joka voi syntyä tapaturman myötä. Kilpailuttamalla vakuutuksia yrittäjä voi löytää sopivan ja kohtuuhintaisen turvan, joka kattaa juuri hänen tarpeensa. Vaikka vakuutus ei ole pakollinen, se on monelle yrittäjälle tärkeä osa liiketoiminnan ja henkilökohtaisen turvan varmistamista.

Lähteet

  1. Työtapaturma- ja ammattitautilaki 1 §, Finlex, Oikeusministeriö, 24.4.2015/459 ↩︎