Yrityksen vastuuvakuutus: pakollisuus, korvaukset ja hinta

• Päivitetty: 6.1.2025
• Avainsanat: Vakuutukset
• Lukuaika: 5 min

Yrityksen vastuuvakuutus kattaa tilanteet, joissa yritys tai sen työntekijät aiheuttavat vahinkoa kolmansille osapuolille, kuten asiakkaille, yhteistyökumppaneille tai ulkopuolisille henkilöille. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä yrityksen vastuuvakuutus korvaa, onko se pakollinen, ja kuinka paljon se maksaa. Lisäksi pohdimme, onko vastuuvakuutus aina tarpeellinen vai voiko sen jättää ottamatta.

Onko vastuuvakuutus pakollinen?

Suomessa yrittäjän vastuuvakuutus ei ole lähtökohtaisesti pakollinen, toisin kuin esimerkiksi työntekijöiden työeläkevakuutus (YEL). Tämä tarkoittaa, että yrittäjä voi itse päättää, haluaako hankkia vastuuvakuutuksen vai ei. Jos haluat lisätietoja YEL-vakuutuksesta ja sen merkityksestä yrittäjälle, lue lisää artikkelistamme ”YEL-vakuutus: mikä se on ja milloin se pitää ottaa?”.

On kuitenkin hyvä tiedostaa, että tietyillä toimialoilla vastuuvakuutus voi olla käytännössä välttämätön. Esimerkiksi rakennusalalla, konsultointitoiminnassa tai terveydenhuollon palveluissa yhteistyökumppanit ja asiakkaat saattavat edellyttää vastuuvakuutuksen olemassaoloa ennen sopimusten solmimista tai projektien aloittamista. Lisäksi julkisessa kilpailutuksessa, vastuuvakuutus voi vaikuttaa kilpailutuksen voittamiseen¹. Vastuuvakuutus voi siis olla tärkeä kilpailuvaltti ja osa yrityksen ammattimaisuuden osoittamista.

Vaikka vastuuvakuutus ei olisi lainsäädännön näkökulmasta pakollinen, sen puuttuminen voi altistaa yrityksen huomattaville taloudellisille riskeille. Ilman vakuutusta yritys tai yrittäjä on itse vastuussa kaikista vahingoista, joita hänen toimintansa aiheuttaa kolmansille osapuolille, ja nämä korvaukset voivat pahimmillaan vaarantaa yrityksen toiminnan jatkuvuuden. Jos haluat tarkistaa, mitkä vakuutukset ovat yrittäjälle pakollisia Suomessa, lue artikkelimme Yrittäjän pakolliset vakuutukset.

Mitä vastuuvakuutus korvaa?

Vastuuvakuutuksen tarkoitus on suojata yritystä ja sen omistajaa tilanteissa, joissa yrityksen toiminta aiheuttaa vahinkoa tai haittaa kolmansille osapuolille. Vastuuvakuutus kattaa useimmiten seuraavat tilanteet ja vahingot:

• Henkilövahingot: Vastuuvakuutus kattaa tilanteet, joissa yrityksen toiminta tai sen tiloissa tapahtuva toiminta aiheuttaa henkilövahinkoja. Esimerkiksi, jos asiakas loukkaantuu yrityksen tiloissa tai työmaalla, vastuuvakuutus voi kattaa asiakkaan lääkärikulut ja mahdolliset korvaukset.
• Esinevahingot: Vakuutus korvaa myös esinevahingot, jotka aiheutuvat yrityksen toiminnasta. Jos esimerkiksi yritys asentaa tuotteen asiakkaalle ja tuote rikkoo asiakkaan omaisuutta, vastuuvakuutus voi kattaa korvaukset. Samoin se voi kattaa vahingot, jos yrityksen tuote aiheuttaa vaurioita muille esineille.
• Vahingot, jotka aiheutuvat asiantuntijavirheistä: Jos yritys tarjoaa asiantuntijapalveluja, kuten konsultointia, suunnittelua tai juridista neuvontaa, vastuuvakuutus voi korvata vahingot, jotka johtuvat virheellisistä neuvoista, suunnitelmista tai suosituksista. Esimerkiksi, jos rakennusprojektiin liittyvä suunnitelma aiheuttaa taloudellisia menetyksiä asiakkaalle, vastuuvakuutus voi kattaa korvaukset.
• Vahingot, jotka johtuvat tuotteen virheistä: Jos yritys myy tai toimittaa tuotteita, joiden laatu ei vastaa lupauksia tai jotka aiheuttavat vahinkoa asiakkaalle, vastuuvakuutus voi kattaa korvaukset. Tämä voi olla erityisen tärkeää, jos tuotteet ovat monimutkaisempia, kuten elektroniikkaa tai koneita, joiden virheet voivat aiheuttaa merkittäviä taloudellisia tappioita.
• Oikeudenkäyntikulut ja asianajopalkkiot: Vastuuvakuutus kattaa usein myös oikeudenkäyntikulut ja asianajopalkkiot, jotka syntyvät, jos yritys joutuu puolustautumaan oikeudessa kolmatta osapuolta vastaan. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä, koska oikeudenkäynnit voivat olla kalliita ja ajanhukkaa, ja ilman vakuutusta yrittäjä saattaa joutua maksamaan nämä kulut omasta pussistaan.

Rajoitukset ja poikkeukset

Vaikka vastuuvakuutus kattaa monia tilanteita, on myös tärkeää huomata, että vakuutuksen piirissä on joitain rajoituksia. Vakuutus ei esimerkiksi yleensä kata tahallisia vahinkoja tai rikollista toimintaa. Myöskään vahingoista, jotka aiheutuvat yrityksen omistajien omista toimista tai omien sääntöjen rikkomisesta, ei aina ole mahdollista saada korvauksia. On siis tärkeää lukea vakuutusehdot huolellisesti ja keskustella vakuutusyhtiön kanssa, jotta ymmärtää tarkalleen, mitä vakuutus kattaa ja mitä ei.

Vastuuvakuutuksen hinta

Yrittäjän vastuuvakuutuksen hinta vaihtelee monen tekijän mukaan, ja se voi olla eri hintainen eri yrityksille riippuen muun muassa toimialasta, yrityksen koosta ja riskitasosta. Vaikka vastuuvakuutus on yleensä kohtuuhintainen, se voi tuntua yrittäjästä ylimääräiseltä kululta. Kuitenkin vastuuvakuutuksen hinta on usein pieni verrattuna siihen taloudelliseen turvaan, jonka se tuo yritykselle mahdollisten vahinkojen varalta.

Vastuuvakuutuksen hintaan vaikuttavat seuraavat tekijät:

• Toimiala ja riskit: Toimiala vaikuttaa merkittävästi vakuutuksen hintaan. Esimerkiksi rakennusalan yrityksillä, jotka altistuvat suuremmille riskeille, on yleensä korkeammat vakuutusmaksut kuin vaikkapa IT-yrityksillä, joiden toiminta on vähemmän riskialtista.
• Yrityksen koko ja liikevaihto: Pienemmillä yrityksillä, joilla on pienempi liikevaihto ja vähemmän asiakkaita, on usein edullisemmat vakuutusmaksut verrattuna suurempiin yrityksiin, joiden toiminta-alue ja riski ovat laajempia.
• Vakuutusturvan laajuus: Vakuutuksen kattavuus ja lisävalinnat vaikuttavat hintaan. Laajempi vakuutusturva, joka kattaa useampia tilanteita ja laajemmin erilaisia vahinkoja, nostaa vakuutuksen hintaa.
• Omavastuu: Omavastuu on se osa vahingon korvauksesta, jonka yrityksen on itse maksettava ennen kuin vakuutusyhtiö osallistuu maksamiseen. Mitä suurempi omavastuu, sitä edullisempi vakuutus voi olla. Omavastuun ja vakuutuksen hinnan suhde on tärkeä arvioitava seikka, sillä se vaikuttaa sekä kustannuksiin että siihen, kuinka paljon yrittäjän itse on valmis ottamaan riskiä.

Omavastuu – Mikä se on ja miten se vaikuttaa vakuutukseen?

Omavastuu on vakuutuksen ehtojen mukainen määrä, joka yrityksen täytyy itse maksaa, jos vahinko tapahtuu. Jos yritys aiheuttaa vahingon, jonka vakuutus korvaa, omavastuu voi olla esimerkiksi 500 euroa. Tämä tarkoittaa, että jos vahingon kokonaismäärä on 5 000 euroa, vakuutusyhtiö maksaa 4 500 euroa ja yritys itse maksaa 500 euron omavastuun.

Omavastuun määrä vaikuttaa suoraan vakuutuksen hintaan:

• Pienempi omavastuu tarkoittaa yleensä korkeampaa vakuutusmaksua, koska vakuutusyhtiö ottaa suuremman riskin.
• Suurempi omavastuu puolestaan alentaa vakuutusmaksuja, koska yritys itse kantaa osan riskistä ja kustannuksista.

Omavastuun valinta on siis tasapainottelua vakuutuksen hinnan ja riskien välillä. Pienellä omavastuulla yritys voi varmistaa, että mahdollinen vahinko on vakuutuksen avulla katettavissa ilman suurta taloudellista rasitusta, mutta suuremmalla omavastuulla voi säästää vakuutusmaksuissa, mikä voi olla järkevää, jos yrityksellä on matala riski joutua maksamaan vahinkoja.

Vakuutusyhtiöiden hinnoittelut vaihtelevat, joten on suositeltavaa pyytää useita tarjouksia eri yhtiöiltä ja vertailla niitä. On tärkeää ottaa huomioon ei vain vakuutuksen hintaa, vaan myös se, mitä kattavuuksia ja palveluja vakuutuksen mukana tulee. Vertailu auttaa löytämään yritykselle parhaan ratkaisun, joka vastaa tarpeita niin kustannusten kuin turvan osalta.

Kannattaako vastuuvakuutus ottaa?

Yrittäjän vastuuvakuutus kannattaa ottaa, jos yrityksen toiminta sisältää merkittäviä riskejä, asiakaskunta on suuri ja altistuu mahdollisille vahingoille, tai jos toimiala edellyttää vakuutuksen olemassaoloa. Vastuuvakuutus voi myös toimia tärkeänä turvana pienille yrityksille, joiden taloudellinen tilanne voi olla herkkä yllättävien menojen varalta. Jos taas yritys on hyvin pienimuotoinen ja riski vahingoista on minimaalinen, vakuutuksen ottamista kannattaa harkita tarkemmin ja arvioida, onko se välttämätön.

Yhteenvetona voidaan todeta, että vastuuvakuutus on hyödyllinen riskien hallintaan, mutta sen tarpeellisuus riippuu monista tekijöistä, kuten yrityksen toimialasta ja taloudellisesta tilanteesta. Se on kuitenkin yksi tärkeimmistä yrittäjän vapaaehtoisista vakuutuksista, joista voit lukea lisää artikkelistamme Yrittäjän vapaaehtoiset vakuutukset.

1. Hankintakäsikirja, Valtiovarainministeriö, 5.9.2023 ↩︎